よよちゃん：「ねえねえ先生！借金の返済がきつくて、債務整理しようと思ったんだけど、闇金から借りたお金も整理できるの？」
かしこ先生：「よよちゃん、その質問はとても大事ね。でも、残念ながら闇金からの借金は債務整理の対象にならないのよ。」
よよちゃん：「えっ、なんで！？借金には変わりないじゃん！」
かしこ先生：「確かに借金ではあるんだけど、法律上は『違法な貸し付け』にあたるからね。そもそも闇金業者は、貸金業の登録をしていないか、法律で定められた上限金利を大幅に超えた金利で貸し付けをしているの。こうした違法な契約は、法律的には無効なのよ。」
闇金の借金は債務整理できない！その理由は？
よよちゃん：「じゃあ、闇金から借りたお金って返さなくていいの？」
かしこ先生：「基本的にはそう考えてOKよ。貸金業法違反の業者が貸したお金は、法律的に無効だからね。だから、弁護士や司法書士に相談すれば、適切な手続きをとって、返済の義務がないことを証明してもらえるのよ。」
よよちゃん：「じゃあ、闇金業者に『法律的に無効です！』って言えばいいの？」
かしこ先生：「残念ながら、それだけでは終わらないのが闇金の怖いところ。彼らは法律なんて無視して、脅しや嫌がらせをしてくることがあるの。だから、警察や弁護士を間に入れて対処するのがベストよ。」
よよちゃん：「なるほど……。でも、どうすれば取り立てを止められるの？」
かしこ先生：「一番効果的なのは、闇金に強い弁護士や司法書士に相談すること。専門家が代理人になってくれれば、闇金業者も手を出しづらくなるの。最悪、警察にも相談できるから、怖がらずに行動することが大事よ。」
任意整理ができる借金とは？
よよちゃん：「じゃあ、任意整理ができるのはどんな借金？」
かしこ先生：「任意整理は、正規の貸金業者からの借金を対象にできる債務整理方法なの。たとえば、銀行カードローン、消費者金融、クレジットカードのキャッシング、リボ払いの借金などが該当するわ。」
よよちゃん：「なるほど。ちゃんと法律の範囲内で貸してるお金は、整理できるんだね。」
かしこ先生：「そういうこと！任意整理は、弁護士や司法書士が貸金業者と交渉して、利息のカットや返済計画の見直しをしてもらう方法よ。裁判所を通さないから手続きも比較的簡単なの。」
よよちゃん：「えー、じゃあ私も任意整理しようかな！」
かしこ先生：「ちょっと待って！任意整理にはデメリットもあるのよ。たとえば、信用情報（ブラックリスト）に登録されるから、しばらくの間クレジットカードやローンが組めなくなるの。でも、5年くらいで回復するから、長期的に見ればメリットのほうが大きい人も多いわ。」
債務整理の種類と相談先
よよちゃん：「でも、任意整理以外にも債務整理ってあるよね？」
かしこ先生：「もちろん！ざっくり整理すると、こんな感じよ。」
| 債務整理の種類 | 特徴 | 相談先 |
| 任意整理 | 正規の借金を交渉で減額 | 弁護士・司法書士 |
| 個人再生 | 借金を大幅に減額しつつ財産を守る | 弁護士 |
| 自己破産 | 借金を全額免除。ただし財産を手放す | 弁護士 |
よよちゃん：「うわー、色々あるんだね……。私はどれがいいんだろう？」
かしこ先生：「それは借金の金額や状況によるから、専門家に相談するのが一番よ。無料相談をやってる法律事務所も多いから、一度話を聞いてみるといいわ。」
よよちゃん：「よし！まずは弁護士さんに相談してみる！」
まとめ
闇金の借金は違法なので、債務整理の対象にはならず、専門の弁護士や司法書士に相談して取り立てを止めることが大事。一方、任意整理は正規の借金を減額・調整できる方法で、ブラックリスト入りのリスクはあるが、多くの人にとってメリットが大きい手続きです。
「どの方法が自分に合うのか？」と迷ったら、まずは無料相談できる法律事務所に連絡するのが最も確実な解決策 です！
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